Как сформировать пенсию? Советы от финансового эксперта Натальи Смирновой.

Сегодня мы будем говорить с вами о пенсии. Кажется, что это настолько далеко, что вообще не про нас. Кажется, какая там пенсия, ведь она совсем за горами. Нет. Пенсия не за горами. Чтобы на этой пенсии жить достойно, нужно позаботиться о ней прямо сейчас. Как сформировать пенсию, обеспечить себе безбедную старость в России? Разберем в этой статье.

---

Содержание:

Активный и пенсионный возраст.

Давайте посмотрим, что же такое активный и пенсионный возраст. Когда мы говорим об этапах жизни, у нас у всех есть так называемые 4 этапа:

• Первый этап, это детство. Это момент от рождения до выхода вас на самостоятельное обеспечение, включая создание подушки безопасности.
• Второй этап, это возраст развития, когда вы еще не имеете иждивенцев, т.е. у вас нет семьи, нет детей соответственно, когда вы занимаетесь только собой, но при этом вы уже активно заpaбатываете и начинаете создавать пассивных доход.
• Третий этап, это возраст так называемого расцвета, когда у вас появляется семья, ответственность за других людей, например ваших детей. Т.е. у вас появляется иждивенцы и вы должны уже, в том числе, и вкладываться в их развитие.
• Четвертый этап, это возраст выхода на пенсию. Т.е. вот эти вот возрастания с точки зрения финансов, разница в ваших личных финансах и взаимоотношения внутри вашей семьи.

Когда мы говорим об активном возрасте, очевидно, что, конечно же, активный возраст выделяется как второй и третий этап. Очевидно, что в детстве, когда вы еще не создали подушку безопасности, часть возраста является у вас активным, но мы его не замечаем, потому что основной активный возраст, когда вы работаете и создаете активных доход, это второй и третий этап. 

На четвертом этапе  возникает так называемый пенсионный возраст, причем пенсия это уже с момента выхода на пенсию до конца жизни. Когда вы выйдете на пенсию, это уже решать вам. Например кто-то может выйти на пенсию и в официальный возраст, который сейчасувеличился. Но кто-то, например, преподает до 80 лет, а кто-то может выйти на пенсию и в 90. Т.е. у каждого свой критерий, так что ориентируйтесь на себя, но для вас это будет разница между активным и пассивным доходом. 

Пенсионный возраст.

Вопрос, который возникает у граждан, с учетом того, что и была пенсионная реформа принята, почему же повышается пенсионный возраст? Давайте мы с вами на примере других стран, в том числе, посмотрим, каков пенсионный возраст в других странах и куда движется мир.

Ну, например, если говорить о других странах, то там разброс огромный. Например, в Беларуси 60 и 55 лет возраст, пока не повысили, хотя есть такие разговоры. В Японии же, например, 70 лет. Т.е. там выходят на пенсию официально в 70 лет, но неофициально они много работают, поэтому многие работают и до 80 – 90 лет. Но там можно сказать, что продолжительность жизни гораздо больше. 

Основным фактом, почему же повышается пенсионный возраст, составляет тот факт, что у нас идет старение населения, причем это два таких направленных друг на друга процесса.

 Первый процесс, это когда мы говорим о процессе увеличения средней продолжительности жизни. Очевидно для всех, что средняя продолжительность жизни увеличивается. За последний год она выросла на 10 лет. При этом уменьшается рождаемость. Т.е. в мире рождается гораздо меньше людей. Нам просто кажется, что общая численность увеличивается. Это связанно с тем, что в целом продолжительность жизни увеличивается, т.е. в целом люди живут дольше, но рождается людей меньше, но через какой-то момент, какой-то период будет так называемая убыль. Во всем мире. 

В определенных странах так называемая убыль уже есть. Так, например, в Японии уже естественная убыль населения, ввиду того, что там рождаемость на низком уровне, а уровень пенсионеров достигает 30 процентов. Кстати говоря, в России, каждый четвертый россиянин, это пенсионер, соответственно это 25 процентов и этот прогноз будет увеличиваться, т.е. к 2050 году планируется, что он будет ближе к 30 процентам. Собственно по этой причине и повышается пенсионный возраст. 

 Что это означает для каждого из нас здесь сейчас, независимо от того, в каком возрасте мы находимся? 

В период активной деятельности он увеличивается с одной стороны, а с другой стороны нам нужно рассчитывать не на пенсии, а на себя, потому что пенсия – это поддержка. Весь остальной доход мы должны образовать самостоятельно. Давайте мы с вами посмотрим, каким образом должны в этом соотношении коррелировать государственная поддержка, которая есть государственная пенсия, и тот доход, та пенсия, которую вы создаете в течение всей жизни. 

Как накопить на беспечную старость самостоятельно?

Государственная пенсия.

Государственная пенсия должна быть, как минимальная продуктовая корзина. Т.е. у вас есть продуктовая корзина, вы можете что-то на нее купить. Если вы хотите,  например, или у вас есть хобби, которое требует определенных вложений, здесь вам нужно заранее подумать и сформировать этот пассивных доход, причем пассивный доход нужно начинать формировать в возрасте развития. Т.е. когда вы уже начали самостоятельно заpaбатывать, сформировали подушку безопасности, и вот дальше ваша задача разгонять маховик сбережений и формировать тот самый пассивный доход.

Условия получения государственной пенсии:

• Первым условием для получения государственной пенсии является, конечно же, достижение общеустановленного пенсионного возраста. Это 65 лет для мужчин и 65 лет для женщин. Для других это могут быть отдельные сроки. 
• Стаж не менее 15 лет. Мы сейчас говорим об общих вещах, мы не говорим о деталях, поэтому 15 лет стажа, раньше он составлял 9 лет. 
• Так же требуется 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов, или же баллов. Все постепенно повышается. Это нормальный подход.

Все государства, когда вводят увеличение пенсионного возраста, вот эти все нормы в части стажа, бальной системы, то же самое по годам, это делается постепенным порядком, по этому вы должны подготовиться, и чтобы те, кто еще не успел сформировать пассивных доход, чтобы они понимали, что у них есть шанс эту тему растянуть и подготовиться к выходу на пенсию.

Пенсионная формула.

Ну, а давайте посмотрим на новую пенсионную формулу, как там все считается.

Можно сказать, что есть средняя зарплата по России – 30 тыс. рублей. А средняя пенсия по России это 13-15 тыс. рублей. Получается, что средняя пенсия примерно в 2 раза меньше, чем средняя зарплата, но если говорить  о больших зарплатах, т.е. когда у вас зарплата больше 100 тыс. рублей, то, если на пенсионном калькуляторе посчитать, какая пенсия у вас будет, она будет гораздо меньше, чем половина от 100 тыс. рублей. 

Почему так происходит? Потому что на данный момент у нас заморожена накопительная система. Если у вас зарплата достаточно высокая, то, по сути, вам пенсию необходимо формировать как можно раньше. Вы уже на такую пенсию даже половину от той зарплаты, которую вы заpaбатываете рассчитывать просто не сможете. Что касается баллов. За год воинской службы по призыву, за инвалидность, за детей, вам будут насчитаны дополнительные баллы. Т.е. за год вы получите не 1 балл, а например 1,8. В этом будет разница.

Калькулятор расчета пенсии: https://www.pfrf.ru/eservices/calc/

Видео-советы: как накопить на пенсию самостоятельно?

Заключение.

Как сформировать пенсию? В некоторых странах люди делают это с помощью фондовых рынков.  Это рискованное дело, но на длительное время бывает прибыльное. Что к ним относится?

• Купить акции и облигации;
• Отдать деньги в паевые инвестиционные фонды;
• Составить индивидуальный план с негосударственными пенсионными фондами.